消除这5个改善信用的障碍

　　

　　

　　作者:Erin El Issa | NerdWallet

　　如果你正在努力提高你的信用评分，这可能感觉像是一场艰苦的战斗。NerdWallet的一份新报告显示，近五分之四(79%)的美国人表示，他们正在努力改善自己的信用状况。但是有一半的美国人(50%)说这样做有障碍。以下是美国人说他们在建立信用评分时面临的五个障碍，以及如何消除它们。

　　每天低信用额度

　　你的信用评分中最大的一个因素是信用利用率，或者你在任何给定时间使用的可用信用的百分比。建议您保持您的信贷利用率-总体和每个帐户-低于30%。调查显示，当你的信用额度较低时，做到这一点可能会很棘手，这是15%美国人改善信用状况的障碍。

　　例如，根据30%规则，如果一张卡的限额是1,000美元，那么目标就是将余额保持在300美元以下，这可能比你通常一个月的费用要少。

　　有几种方法可以降低利用率:减少余额、增加限额或两者兼而有之。如果你每月都有信用卡债务，制定一个债务偿还计划，开始减少你的余额。如果你没有逐月负债，但你的利用率仍然很高，试着每个月多次付款，以降低你欠的金额，或者将一些费用转换为借记卡，以避免增加你的信用卡余额。

　　你也可以打电话给发卡机构，看看你是否有资格获得更高的信用额度，特别是如果你的收入自获得该卡以来发生了变化。询问你的发卡机构是否需要做一个“硬信贷拉动”来批准增加限额，因为这可能会同时影响你的信用。

　　无力偿还债务

　　调查显示，14%的美国人表示，改善信用状况的一个障碍是无法偿还债务。同样，13%的美国人表示，无法按时偿还信用卡或贷款是改善信用状况的障碍。

　　对于建立信用评分的这两个障碍，与债权人交谈是良好的第一步。一些信用卡发卡机构有降低利息或免除费用的困难计划。即使他们不这样做，你也可以协商修改付款或到期日。

　　联邦学生贷款借款人可以通过新的收入驱动还款计划SAVE来减少还款。这个取代REPAYE的新计划增加了收入豁免，并消除了任何不能用月供偿还的利息。明年夏天，大学生储蓄贷款的支付将减半——从可支配收入的10%降至5%。

　　如果你有医疗账单，打电话给你的医生或医院的账单部门，看看他们是否愿意支付较低的余额，或者允许你建立一个无息支付计划。无论你做什么，都不要忽视这个问题。与债权人沟通可以有很长的路要走——你肯定不是第一个努力还款的人，所以他们可能有帮助的计划。

　　不能申请信用卡

　　大约七分之一的美国人(14%)在调查中表示，改善他们信用的障碍是无法获得信用卡批准。这就是信用悖论——你需要良好的信用才能获得贷款。那么从哪里开始呢?一个选择是有担保的信用卡。有担保的信用卡通常有相当于信用卡额度的现金存款作为担保。按时付款会报告给征信机构，但发卡机构不会因为存款而承担很大的风险。

　　另一个选择是成为亲人账户的授权用户。作为一个授权用户，主持卡人的按时付款会对你的信用产生积极的影响，所以如果你走这条路，确保你所爱的人有健康的信用习惯。

　　不知道如何建立你的信用评分

　　调查显示，对13%的美国人来说，改善信用的一个障碍是不知道如何建立自己的信用评分。一般来说，信用评分中最重要的因素是付款历史和信用使用情况。这意味着按时支付每笔款项，使用不到30%的可用信贷将产生最大的影响。其他不太重要的因素是信用记录的长度，信用类型的组合和最近的申请。

　　你的信用评分是根据你的信用报告中的信息计算的，所以确保你的报告是准确的也很重要。你可以使用AnnualCreditReport.com从每个主要机构免费获取信用报告。如果你的报告有任何不准确之处，采取措施对错误进行争议，这样它们就不会损害你的信用评分。

　　付不起开有担保信用卡的押金

　　调查发现，十分之一的美国人(10%)表示，改善信用状况的一个障碍是无力支付开立有担保信用卡的存款。一张典型的担保信用卡的存款要求是100美元或200美元，在经济紧张的时候可能很难存到这笔钱。

　　看看你的开支，看看哪些地方可以削减，至少是暂时的。也许你可以暂停订阅，选择更多的步行或公共交通而不是开车，或者不去杂货店买额外的东西。这并不是一种惩罚或长期的牺牲，但如果你能腾出钱来存款，用一张有担保的卡建立你的信用可以为你打开大门。

　　《消除改善信用的5个障碍》这篇文章最初发表于NerdWallet。

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